La hipoteca de tu casa es como otro miembro más de tu familia al que hay que alimentar, pero no en exceso como se viene haciendo por millones de familias, hasta que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea y nuestro Tribunal Supremo han tomado cartas en el asunto. En realidad, a quien alimentas en exceso es a tu banco y todo, porque resultó ser un glotón aprovechándose de tu dinero, tanto en el momento en que les solicitaste una hipoteca para comprar una vivienda, como en el momento de la formalización. La cláusula suelo y la cláusula de gastos de formalización de la hipoteca son las protagonistas de este artículo, en el que te explicaré cómo puedes averiguar si tu hipoteca tiene cláusula suelo y cláusula de gastos de formalización para poder recuperar tu dinero. También te explicaré qué tienes que hacer para recuperarlo.

La cláusula suelo

Es posible que te hayas percatado de que a medida que iba bajando el Euribor, tu cuota hipotecaria no bajaba. Como ya sabrás, la cláusula suelo es un límite impuesto por el banco en tu hipoteca para el caso de que si el Euribor baja por debajo de ese límite, tú no te beneficias de ello y el banco se queda tu dinero.

Algunos bancos, a raíz de la Sentencia del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013, dejaron de aplicar la cláusula suelo y sus clientes comenzaron a beneficiarse de la bajada del Euribor, pero puede que no hayan devuelto las cantidades pagadas de más desde el inicio de la hipoteca hasta el 9 de mayo de 2013.

La cláusula de gastos de formalización de la hipoteca

La cláusula de gastos de formalización de la hipoteca, te impone que seas tú el que sufragues todos los gastos de lo que el banco es el primer interesado en formalizar ante Notario, Registro y por tanto, ante Hacienda, porque en caso de incumplimiento por tu parte, el mero título, es decir, la escritura pública basta como prueba documental en un procedimiento de ejecución hipotecaria.

Estos gastos no son los de la formalización de la compraventa de tu vivienda que esos, sin duda los tienes que sufragar tú, sino los de formalización de tu hipoteca.

Seguramente que conservas las facturas de todos esos gastos. Si no, tendrás el cargo correspondiente en tu cuenta bancaria y, si no es posible obtener esos movimientos, entonces no te preocupes, porque igualmente se pueden reclamar las cantidades con las que sufragaste los gastos de formalización de la hipoteca y recuperar tu dinero.

Qué debes hacer para recuperar tu dinero

En primer lugar, si tienes cualquier duda, lo mejor es que solicites a un abogado la valoración de tu caso. Muchos realizamos valoraciones gratuitas y sin compromiso, explicándote todo de manera detallada y calculando el importe que has pagado de más, así como el perjuicio económico, para poder reclamar tu dinero y también, la nulidad de la cláusula suelo y de la cláusula de gastos de formalización, si tu hipoteca está en vigor. Si no lo está, habrá que ver cuándo terminaste de pagarla o cuándo se canceló para poder reclamar tu dinero.

Puede ser que hayas formalizado tu hipoteca con un banco que ha decidido devolver a sus clientes las cantidades pagadas de más tras acudir a la sucursal y solicitarlo.

Si no tienes esa opción, lo primero que debes hacer es iniciar la vía extrajudicial, presentando un escrito y adjuntando documentos (en copia, nunca originales) ante el Servicio de Atención al Cliente o Servicio del Defensor del Cliente de tu banco. Envía el escrito por burofax, con acuse de recibo y copia certificada, es más caro, pero es un documento legal para el caso de tener que iniciar la vía judicial.

El banco, según el Real Decreto Ley (que merece otro artículo), aprobado recientemente por el Gobierno, tiene de plazo tres meses para contestarte.

Si no te responde o su respuesta no te satisface, entonces tendrás que iniciar la vía judicial sirviéndote de abogado y procurador. Suponiendo que tu hipoteca tiene ambas cláusulas, la demanda contendría, grosso modo, las siguientes peticiones:

• Declaración de nulidad de la cláusula suelo.
• Declaración de nulidad de la cláusula de gastos de formalización de la hipoteca con la propuesta de inclusión de nueva redacción.
• Reclamación de las cantidades abonadas indebidamente por la aplicación de la cláusula suelo y por la aplicación de la cláusula de gastos de formalización, más intereses de todas ellas. En caso de no poder reclamar una cuantía determinada, a su vez se solicitará al Juzgado que requiera al banco para que realice el cálculo.
• Condena en costas a la entidad bancaria.

Recomendaciones básicas

1. Ante cualquier duda, asesórate por un abogado.
2. Recuerda que un banco es un negocio y, como tal, vela por su propio interés, no por el tuyo. Los empleados, incluyendo a tu amigo el director, se deben a quien les alimenta.

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